詐騙退散！即時貸款陷阱多，教你如何聰明避開地雷！

即時貸款詐騙案例層出不窮，提高警覺很重要

在當今數位金融時代，網上貸款即批的便利性，已成為許多香港市民解決短期資金周轉的首選途徑。只需在手機或電腦上點擊幾下，無需親臨銀行，貸款申請彷彿就能瞬間獲得批准。然而，這份便利的背後，卻潛藏著無數精心設計的陷阱。近年來，香港警方及金融監管機構接獲的貸款詐騙投訴數字持續攀升。根據香港警務處反詐騙協調中心的數據，僅在2023年，涉及網上貸款及預付費用的詐騙案就超過一千宗，損失金額高達數億港元。這些騙徒往往利用市民急需用錢、希望快速獲得資金的心理，設下各種圈套。從假冒知名銀行或財務公司，到以超低利率作餌，手法層出不窮，令人防不勝防。因此，在享受金融科技帶來的便捷時，我們必須時刻保持高度警覺，深入了解詐騙手法，才能保護自己的財產與個人資料安全，避免成為下一個受害者。

常見的即時貸款詐騙手法

詐騙集團的手法不斷演變，但核心目的不外乎是騙取金錢或盜取個人資料。以下是幾種最常見的即時貸款詐騙模式：

要求先支付保證金或手續費

這是最經典的貸款詐騙手法。騙徒會透過電話、短信或社交媒體廣告，聲稱可以提供「網上貸款即批」服務，並在初步「審核」後通知申請人貸款已獲批核。正當申請人欣喜之際，對方便會以各種名目，如「風險保證金」、「行政手續費」、「律師見證費」或「保險費」等，要求申請人先將一筆款項轉帳至指定戶口。他們通常會聲明，這筆費用會在貸款發放時一併退還。然而，一旦受害人轉帳，騙徒便會失去聯絡，或者繼續以更多藉口要求支付額外款項，直至受害人察覺被騙。正規的金融機構在發放貸款前，絕不會要求客戶預先支付任何形式的「手續費」或「保證金」。

冒充銀行或貸款機構

騙徒會精心偽造銀行或知名財務公司的網站、應用程式、甚至是文件，網址可能只與官方網址相差一個字母，極具迷惑性。他們會透過偽冒的客服電話或即時通訊軟件聯絡受害人，利用其對正規機構的信任進行詐騙。有時，他們甚至能說出受害人的部分個人資料，增加可信度。這種手法不僅可能騙取金錢，更危險的是會誘使受害人交出全面的個人資料，包括身份證號碼、住址、收入證明，乃至網上銀行密碼，後果不堪設想。了解結餘轉戶意思的市民更需注意，騙徒可能冒充銀行職員，推銷虛假的結餘轉戶計劃，聲稱能整合債務並降低利率，實則騙取資料和費用。

提供超低利率的貸款方案

「免入息證明，特低息，即日過數！」這類極具吸引力的廣告標語，往往是詐騙的警號。在當前的市場環境下，銀行及持牌財務公司的貸款利率均有其市場水平。若遇到遠低於市場平均值的利率方案，例如宣稱月息0.1%或年息1%等，幾乎可以斷定是騙局。騙徒利用借款人希望節省利息支出的心理，引誘其上鉤。一旦申請人表示有興趣，騙徒便會以「限時優惠」、「名額有限」等話術製造緊迫感，促使申請人在未經深思熟慮下倉促提交申請並支付費用。

盜用個人資料申請貸款

這是一種較為隱蔽但殺傷力極強的詐騙。騙徒可能透過網絡釣魚、黑客入侵或購買從其他資料外洩事件中流出的個人信息，在受害人毫不知情的情況下，以其名義向多家財務機構申請貸款。當貸款成功批出並轉入騙徒控制的戶口後，受害人才會收到還款通知，甚至是被追債公司聯絡，此時才驚覺自己「被貸款」。這種詐騙不僅造成金錢損失，更會嚴重破壞受害人的信貸評級，影響未來數年的財務生活。因此，妥善保護個人資料，定期查閱自己的信貸報告，至關重要。

如何辨識即時貸款詐騙？

面對五花八門的詐騙手法，我們並非束手無策。只要掌握以下幾個關鍵的辨識技巧，就能大幅降低受騙風險。

注意網址與聯絡方式的真偽

在接觸任何提供貸款服務的網站時，第一件事就是仔細檢查網址（URL）。正規金融機構的網址通常以「https://」開頭，並在瀏覽器地址欄顯示鎖頭標誌，表示連接是加密的。請務必核對網址的每一個字母，詐騙網站常使用形似字元（如將「l」換成「1」）或添加額外字詞來魚目混珠。同時，對於主動來電或發送訊息的「機構」，應主動透過官方管道查證。例如，掛斷電話後，自行搜尋該機構的官方客服電話撥打回去確認。切勿直接回撥或點擊訊息中提供的連結。在考慮進行結餘轉戶時，也應直接聯絡你持有帳戶的銀行，或親自前往分行查詢，而非透過陌生來電提供的管道辦理。

不要輕易提供個人資料與銀行帳戶

個人資料是我們最重要的數位資產。正規的貸款申請流程固然需要提交個人身份、住址及收入證明，但這些步驟應在安全、可驗證的官方平台（如銀行網站或應用程式）上進行。對於任何透過電話、即時通訊軟件或不明網站要求你提供身份證副本、住址證明、銀行帳戶號碼、網銀登入密碼或一次性密碼（OTP）的行為，都應立即拒絕。記住，沒有任何合法的金融機構職員會透過電話向你索取網銀密碼或OTP。在申請網上貸款即批服務前，也應先確認該平台是否持有香港金融管理局頒發的放債人牌照。

對超低利率的貸款方案保持警惕

天下沒有白吃的午餐，金融市場更是如此。在進行任何貸款決定前，應先對市場利率有基本認識。你可以參考香港銀行公會公布的資料，或比較幾家主要銀行及持牌財務公司的公開利率。以下是一個簡單的市場參考利率範圍（實際利率因人而異）：

• 銀行私人貸款：年利率約 4% - 20%
• 持牌財務公司貸款：年利率約 6% - 48% (受《放債人條例》規管，最高不得超過48%)

任何宣稱遠低於上述範圍，尤其是「免審查、超低息」的廣告，幾乎可以肯定是詐騙。騙徒正是利用人們對「結餘轉戶意思是為了節省利息」的迫切需求，設下低息陷阱。

向銀行或貸款機構查證

當你收到可疑的貸款推廣訊息，或對某家聲稱能提供服務的機構有疑慮時，最直接有效的方法就是主動查證。你可以：

1. 訪問該機構的官方網站，使用網站上列出的聯絡方式進行查詢。
2. 致電該機構的官方客戶服務熱線，確認是否有相關的推廣活動或職員與你聯絡。
3. 查閱香港金融管理局的「金融機構認可名單」或公司註冊處的「放債人登記冊」，確認該機構是否合法持牌。

多花幾分鐘時間查證，可能就能避免巨大的損失。

不小心被詐騙了怎麼辦？

如果不幸發現自己已經墜入詐騙陷阱，切勿驚慌，更不要因為感到羞愧而隱瞞。時間是關鍵，必須立即採取以下行動，將損失降至最低。

立即報警

第一時間撥打999報警，或親赴就近的警署報案。向警方提供所有相關證據，包括：

• 與騙徒的通話記錄、短信、即時通訊對話截圖。
• 詐騙網站連結、對方提供的銀行帳戶號碼。
• 你的轉帳記錄（銀行轉帳截圖或收據）。

報案不僅是為了追查騙徒，更重要的是取得報案證明，這份文件對於後續通知銀行止付、向相關機構申訴至關重要。香港警務處設有反詐騙協調中心（ADCC），專責協調調查詐騙案件，務必配合調查。

通知銀行或信用卡公司止付

如果你已經將款項轉帳給騙徒，應立即聯絡你的銀行，說明情況並要求嘗試攔截該筆轉帳。雖然成功與否取決於款項是否已過戶，但立即行動仍有機會。如果你在詐騙過程中提供了信用卡資料，應立即致電發卡銀行掛失該信用卡，並申請換發新卡，以防止未經授權的交易。若騙徒已掌握你的銀行帳戶資料，也應考慮聯繫銀行採取額外監控措施，甚至更換帳戶。

向相關單位申訴

除了警方，你還可以向以下監管及消費者保護機構作出申訴，這有助於監管機構掌握詐騙動向，並對違規機構採取行動：

• 香港金融管理局（金管局）：負責監管銀行業，若詐騙涉及冒充銀行，可向金管局投訴。
• 警方反詐騙協調中心（ADCC）：可透過「防騙視伏器」網站或手機應用程式舉報詐騙資訊。
• 消費者委員會：可就不良銷售手法或欺詐性商業行為作出投訴。

同時，如果你因為詐騙而導致信貸受損，應立即向環聯（TransUnion）等信貸資料服務機構索取個人信貸報告，並就有關的虛假貸款記錄提出爭議。

避免即時貸款詐騙的注意事項

預防永遠勝於治療。要徹底遠離貸款詐騙，必須從日常的金融習慣做起，建立堅固的防騙意識。

選擇合法且信譽良好的貸款機構

無論是申請私人貸款還是進行結餘轉戶，首要原則是選擇受監管的合法機構。你可以：

1. 優先考慮你已有業務往來的銀行。
2. 選擇在香港金融管理局持牌銀行列表，或公司註冊處《放債人登記冊》上可查詢到的財務公司。
3. 參考獨立金融比較網站的口碑和用戶評價，但需注意這些網站本身也可能有推廣合作，應交叉核實資訊。

合法機構的貸款合約條款透明，利率符合法規，並且有正規的客戶服務和投訴渠道，能為你的權益提供保障。

不要輕信來路不明的貸款訊息

對於突然出現在社交媒體動態、手機短信、電子郵件或即時通訊群組中的貸款廣告，應保持「零信任」態度。特別是那些聲稱「百分百批核」、「不理信貸評級」的廣告，幾乎都是騙局。切勿點擊廣告中的連結，也不要掃描來歷不明的二維碼。正規機構的推廣活動，通常會在其官方網站或可信賴的媒體上公布。理解結餘轉戶意思是將不同貸款整合以方便管理，這類服務應由你主動向銀行查詢，而非被動接受陌生推銷。

仔細閱讀貸款合約，確認所有條款

在簽署任何貸款文件前，無論是實體合約還是電子合約，都必須逐字逐句仔細閱讀。重點關注以下條款：

如有任何不清楚或覺得不合理的地方，一定要問到明白為止。不要因為對方催促或覺得文件繁複而草率簽名。一份正規的網上貸款即批合約，也應給予客戶充分的審閱時間。

保持警惕，謹慎選擇，才能避免即時貸款詐騙

金融科技的進步為我們的生活帶來便利，但同時也讓不法分子有了可乘之機。即時貸款詐騙之所以能夠成功，往往擊中了人們在財務壓力下希望快速解決問題的心理弱點。我們必須認識到，無論科技如何發展，理性的判斷和基本的金融知識始終是保護自己的最強盾牌。從理解結餘轉戶意思到申請網上貸款即批，每一個金融決策都應建立在充分了解和謹慎比較的基礎上。記住，合法的結餘轉戶或貸款計劃，絕不會要求預付費用，利率也必然在市場合理範圍內。養成定期查閱信貸報告、核對銀行帳單的習慣，能及早發現異常。在數字化的金融世界裡，保持一份健康的懷疑態度，主動查證，細心閱讀，是每一位精明消費者應有的自保之道。唯有如此，我們才能在享受現代金融服務的同時，穩妥地守護好自己的財富與個人隱私，讓詐騙之徒無機可趁。