即時借貸陷阱多？教你識破詐騙手法，安心借錢！

即時借貸的便利性與潛在風險

在現代快節奏的生活中，資金周轉不靈的情況時有發生。無論是突如其來的醫療開支、緊急的家庭維修，或是月底捉襟見肘的窘境，即時借貸服務彷彿成了一根及時的救命稻草。特別是對於有短期資金需求的學生，市面上標榜的學生低息貸款，或是上班族為了借錢還卡數以減輕高循環利息的壓力，這類快速到帳的金融產品確實提供了極大的便利性。透過手機應用程式或網站，短短幾小時甚至幾分鐘內就能完成申請與撥款，解決了許多人的燃眉之急。

然而，這份便利的背後，卻隱藏著不容忽視的陰影。詐騙集團正是看準了申請人在資金短缺時的急迫與焦慮心理，設下一個個精巧的陷阱。根據香港警方公布的數據，2023年涉及網上貸款詐騙的舉報案件超過1,200宗，涉及金額高達數億港元，較前一年有顯著上升趨勢。當一個人急需用錢時，判斷力往往會下降，更容易輕信那些「百分百批核」、「零文件」、「超低息」的誘人廣告。這些不法分子利用科技偽裝成合法貸款平台，透過社交媒體、即時通訊軟體或彈出式廣告廣泛撒網，等待心急的借款人上鉤。因此，在享受即時借貸的便捷之時，我們必須同時睜大眼睛，認清其潛在的風險，才能在急需資金時，做出安全且明智的選擇。

常見的即時借貸詐騙手法

詐騙分子的手法層出不窮，但核心離不開利用人的貪念與急切。了解以下幾種常見的詐騙模式，是自我保護的第一步。

低利率誘餌：吸引目光，後續收取高額費用

這是最經典也最常見的手法。詐騙廣告常以「學生特惠，月息0.1%」、「震撼全城，首月免息」等極具吸引力的標語招攬客戶。當借款人被低息吸引並聯絡後，對方會以各種理由，如「信用評分不足」、「需要升級VIP方案才能享受低息」等，在放款前或放款後，追加收取高昂的手續費、顧問費、風險保證金等。最終計算下來，實際的綜合年利率可能高達數十甚至過百厘，遠超《放債人條例》規定的48%法定上限。這種手法尤其常見於針對學生的不法貸款廣告中，利用學生社會經驗不足和對利率概念模糊的弱點進行剝削。

先付款後放款：要求支付保證金、手續費等

任何合法的金融機構，在批出貸款前，絕不會要求借款人先支付任何費用。這是辨別真偽的黃金法則。然而，詐騙集團會編造各種名目要求預付費用，例如：

• 貸款保證金：聲稱為了確保還款能力，需先支付一筆相當於貸款額一定比例的保證金，並承諾會隨貸款一併發放。
• 行政手續費/律師費：謊稱需要支付文件處理或法律見證的費用。
• 保險費：要求購買指定的「貸款保險」才能放款。

一旦受害人將款項轉出，對方便會失去聯絡，或者繼續以其他藉口要求更多付款，而承諾的貸款永遠不會到帳。

偽冒合法機構：假冒銀行或貸款公司

詐騙者會精心偽造網站、應用程式，甚至文件，假冒成香港知名的銀行或持牌財務公司。他們可能盜用這些機構的商標、名稱，並設立與官方網站極度相似的釣魚網站。當民眾搜尋「即時借貸」或「借錢還卡數」等關鍵字時，這些偽冒網站可能出現在搜尋結果廣告中。借款人若不察，在假網站上輸入個人資料和銀行帳戶資訊，不僅無法借到錢，更會導致個人資料外洩，甚至銀行存款被盜。

盜用個人資料：冒名申請貸款

這是一種更為隱蔽且後患無窮的詐騙。騙徒可能以「協助申請貸款」為名，索取申請人的身份證副本、住址證明、收入證明，乃至銀行帳戶和密碼等極度敏感的個人資料。隨後，他們便利用這些資料，向其他正規或非正規的貸款機構冒名申請多筆貸款，並將貸得款項捲走。受害人直到收到其他財務公司的催收通知，或發現自己的信用報告出現多項未經授權的查詢和貸款記錄時，才驚覺已成為詐騙和身份盜用的受害者，不僅蒙受金錢損失，個人信譽修復更是漫漫長路。

如何識破即時借貸詐騙？

面對五花八門的貸款廣告，只要掌握以下幾個關鍵原則，就能大幅降低受騙風險，安心地解決資金需求。

核實機構身份：確認是否為合法立案公司

在香港，任何從事放債業務的公司，必須持有由香港警務處批出的「放債人牌照」。在與任何貸款機構接洽前，務必先到警務處的放債人登記冊查詢該公司是否名列其中。同時，可以查閱該公司的商業登記資料，並搜尋其辦公地址是否真實存在。正規機構通常有實體辦公室，並樂意提供詳細的公司資訊。對於那些只透過網絡或電話聯絡、拒絕透露具體地址的公司，必須高度警惕。

拒絕預先支付費用：任何名目的預付款項都需警惕

再次強調，這是防騙的鐵律。無論對方以多麼冠冕堂皇的理由（如上述的保證金、手續費、保險費），只要是在貸款資金到手前要求你支付任何費用，百分之百是詐騙。正規的貸款機構所有費用（如利息、手續費）都會在貸款成功發放後，從貸款金額中扣除或按合約規定分期收取。

保護個人資訊：不要隨意提供身分證、銀行帳戶等資料

在初步諮詢階段，切勿輕易提供身份證副本、銀行帳戶號碼及密碼、住址證明原件等敏感文件。即使是向正規機構申請，也應在確認其合法性後，於安全的環境下提交。絕對不要將銀行網上理財的密碼、一次性密碼（OTP）告知任何人，這是保護你帳戶資金的最後防線。

查詢利率和費用：比較不同機構的方案

根據香港《放債人條例》，所有放債人必須以年利率（APR）清晰披露貸款的实际成本。在申請前，應主動要求對方提供包含總還款額、年利率、所有收費項目的詳細報價。可以多比較幾家持牌財務公司的方案，對於那些利率遠低於市場水平（例如宣稱年利率僅2-3%）的廣告，要保持懷疑態度，因為這很可能是引誘你上鉤的誘餌。特別是尋找學生低息貸款時，更應比較各大銀行提供的正規學生貸款或助學金計劃。

不簽署不明文件：仔細閱讀合約條款

在簽署任何貸款合約前，必須仔細、逐條閱讀所有條款。注意合約上的貸款機構名稱是否與你查核的持牌公司一致，核對貸款金額、利率、還款期、違約罰則等關鍵資訊是否與口頭承諾相符。警惕合約中可能隱藏的高額提前還款罰款、複利計算條款等。切勿在空白文件或內容不明的文件上簽名。

遇到即時借貸詐騙怎麼辦？

如果不幸懷疑自己已經墜入詐騙陷阱，切勿驚慌，應立即採取以下步驟，將損失降至最低，並協助執法機關將不法之徒繩之以法。

冷靜應對：不要慌張，收集證據

首先停止與對方的所有聯繫，並立即保存所有證據。這包括：

• 詐騙方的聯絡電話、網站連結、社交媒體帳號。
• 所有對話記錄（WhatsApp、WeChat、短信截圖）。
• 對方提供的銀行帳戶資料（用於收款或要求你轉帳的帳戶）。
• 任何已簽署的文件或合約副本。
• 已轉帳的銀行交易記錄截圖或收據。

這些證據對於後續報案和調查至關重要。

報警處理：尋求警方協助

攜帶已收集的所有證據，親身前往就近的警署報案，或透過香港警務處的反詐騙協調中心（ADCC）熱線18222尋求建議和舉報。報案不僅是為了追討損失，更是為了讓警方掌握犯罪情報，防止更多人受害。即使只是懷疑，及早諮詢警方也是明智之舉。

向相關單位檢舉：消費者保護機構、金融監督管理委員會

除了報警，也應向相關監管機構舉報：

• 香港海關：負責打擊涉及虛假商品說明的交易（如虛假貸款廣告），可透過電郵或熱線舉報。
• 香港金融管理局（金管局）：如果詐騙者假冒的是銀行，應向金管局舉報。
• 個人資料私隱專員公署：如果個人資料被盜用，可向此公署投訴。

諮詢專業人士：律師或金融顧問

如果詐騙涉及已簽署的複雜合約，或導致債務糾紛、信用受損，應考慮諮詢律師的法律意見。此外，如果因借錢還卡數不成反被騙，陷入更深的財務困境，可以尋求認可的理財或債務顧問的幫助，例如香港明愛家庭服務或東華三院健康理財家庭輔導中心，他們提供免費的債務諮詢服務，協助你制定可行的還款計劃，避免向更高風險的非法管道借貸。

提高警覺，防範即時借貸詐騙，保護自身權益

即時借貸是一把雙刃劍，它可以是解決短期財務壓力的工具，但也可能成為詐騙的溫床。在這個資訊爆炸的時代，我們必須培養足夠的金融素養和防騙意識。無論是尋求學生低息貸款以完成學業，還是需要一筆資金來借錢還卡數、整合債務，第一步永遠是「停、看、聽」：停下急迫的腳步，仔細查看貸款機構的合法性，聽取正規渠道的建議。

記住，天下沒有白吃的午餐，過於優厚的條件背後往往藏有陷阱。透過核實牌照、拒絕預付費用、保護個人資料、詳閱合約等具體行動，我們能夠築起一道防火牆，安心地運用金融工具。若不慎受騙，冷靜應對、立即報案並尋求專業協助，是維護自身權益的不二法門。唯有提高警覺，做一個精明的借款人，才能在享受金融便利的同時，牢牢守護自己的財產與信用安全。