金融業高齡員工工傷後解僱現象調查：退休金規劃與職場風險的關聯性分析

人口老化浪潮下的金融業職場危機

隨著台灣進入超高齡社會，金融業55歲以上從業人員比例已突破28%（金管會2023年統計），卻有近40%高齡員工因工傷後解僱面臨退休金缺口。美聯儲《退休儲蓄調查》顯示，遭遇工傷期間解僱的金融從業者，退休儲備金平均短少達43%，為何金融業高齡員工的職業傷害會成為退休規劃的隱形殺手？

金融銀髮族的工作特性與健康風險畫像

金融業高齡員工普遍具有「三高特徵」：高專業門檻、高壓力負荷、高職業病風險。長期久坐導致的椎間盤突出、數位轉型帶來的視力衰退，以及業績壓力引發的心血管疾病，使55歲以上金融從業人員的工傷發生率較年輕族群高出2.3倍。更值得關注的是，有15%的個案在申請工傷去旅行康復計畫期間，竟遭遇變相工傷後解僱，這類案例在證券業與銀行業尤其顯著。

工傷失業對退休生活的量化衝擊

根據美聯儲最新調查，金融業高齡員工若在55歲後遭遇工傷期間解僱，平均需要動用18%的既有退休儲蓄支付醫療與生活開銷。更嚴重的是，有24%的個案因傷病無法重返同等薪資水平崗位，導致退休金累積速度下降達61%。這種「雙重打擊」現象解釋了為何部分企業會利用工傷去旅行申請流程的複雜性，變相實施工傷後解僱以規避長期人事成本。

建構經濟安全網的三大支柱

面對高齡金融從業人員的職場風險，需要從個人、企業、政府三個層面建立防護機制：

個人保險規劃策略

• 強化失能險保障：選擇包含「職業等級調整」條款的保單，確保工傷後解僱時能獲得相應理賠
• 退休年金險搭配：透過遞延年金鎖定長期收益，抵銷因工傷期間解僱造成的收入中斷
• 醫療實支實付險：針對金融業常見職業病設計保障範圍，降低自費醫療負擔

企業年金制度優化

金融機構應建立「年齡友善型」企業年金，針對服務滿20年以上的員工提供：

1. 工傷康復期間年金續存機制，避免因工傷去旅行導致退休金累積中斷
2. 彈性退休過渡方案，允許高齡員工轉任顧問職並保留部分年金權益
3. 職業病預防專項基金，定期進行健康檢查與職務調整評估

政府補助計畫銜接

勞動部「中高齡職務再設計計畫」可提供每位申請者最高10萬元補助，用於購置符合人體工學的辦公設備。此外，遭遇工傷期間解僱的金融從業人員，可透過「就業保險促進就業實施辦法」申請最長12個月的職業訓練生活津貼。

高齡金融從業者的風險預警機制

職業病的累積效應往往在55歲後爆發，建議從業人員可透過以下指標進行自我檢測：

跨世代職場安全的新典範

金融業應建立「年齡管理計分卡」制度，將高齡員工留任率、職業病發生率、退休轉銜成功率納入ESG評分。金管會可參考日本「高齡者雇用安定法」精神，對實施銀髮族友善政策的金融機構給予監理優惠。同時加強對工傷後解僱個案的法律援助，確保勞動權益與退休規劃不因職場風險而受損。

投資有風險，歷史收益不預示未來表現，退休規劃需根據個案情況評估。具體退休金準備方案應結合個人健康狀況、職業風險與市場環境綜合考量，建議諮詢合格財務規劃師訂製專屬方案。